先跟大家玩一个小游戏，但不要小瞧这个游戏，可以毫不夸张的说，你理解了这个游戏背后的内涵，就已经对世界经济与金融的本质理解了一半了。

　　假设现在有三个人：老A是种苹果的，老B是做衣服的，老C是打渔的，并且他们现在身上一分钱都没有。

　　有一天，老A想找老B做件衣服，老B报价是2元，但因为老A身上没钱，老A说这2元先欠着，老B答应了，做了一件衣服给老A；

　　老B想要找老C买一筐鱼，老C报价是2元，但因为老B身上没钱，请求老C这2元先欠着，老C答应了，出海捕捞了一筐鱼给老B；

　　老C想要老A买一箱苹果，老A报价也是2元，但因为老C身上没钱，请求老A这2元先欠着，老A答应了，种了一箱苹果给老C。

　　到这里，你瞧老A欠老B 2元，老B欠老C 2元，老C欠老A 2元，他们三个人的总负债是6元钱。

　　老A拿着这1元还了老B（注意下这时候债务只清偿了一半，因为是欠2元钱）；

　　这1元钱重新回到老A手里，还记得老A还欠老B 1元吗？于是老A把这1元给了老B，债务还清；同样的老B把这1元还给了老C，老C最后把这1元还给了老A。

　　而那个年轻人，忽然说不想买苹果了，问老A拿回那1元钱，于是老A就把这1元还给了年轻人。

　　其实，也不需要1元那么多，即使是1分钱也可以，只需要按照上面同样的方式转600圈，债务就消失了。

　　其实聪明的小伙伴已经发现了，即使没这外来的钱，这三个人其实已经互不相欠了。如果换成两个人相信会更好理解，你欠我我欠你，其实这时候债务已经相互抵消了。而这年轻人那来的1元钱，只不过是走下过场。

　　但重点是，因为这三个人的负债行为，使得社会多了一件衣服、一筐鱼、一箱水果，总值6元的GDP。而这期间的货币流通量只有1元。

　　我们不妨再大胆些，把它弄到6亿元的GDP如何？老A找老B做1亿件衣服、老B找老C捕捞1亿筐鱼，老C找老A种1亿箱水果——总共6亿的总债务。

　　同样的，市场只需要1元钱，让它回转2亿次，总债务就会消失。而市场上却因此多了总值6亿的物资财富。

　　其实让所有人变有钱只是手段，并不是目的，经济发展的一个最重要的目的，就是丰富社会物质财富。

　　其实“经济”这个词可以由另外一个词替代，那就是“交换”。虽然我们现在有了货币作为媒介，但本质上货币最终还是为了成全物物交换。

　　举个例子，你打工上班后发了工资，你拿这工资去购买了几件衣服，这个过程本质上是你用上班期间给社会付出的劳动力，换取了几件衣服。

　　经济发展的本质，其实就是让这样的“物物交换”规模扩大，释放产能，丰富社会物质财富。

　　而从上面的小游戏我们可以看到，推动物质财富诞生的，其实并不是货币本身，而是债务。

　　1“经济发展”的本质，就是让每个人能够获取自己所需要的东西，但作为回报，就是每个人都需要生产出其他人所需要的东西，经济发展的本质就是让这样的事情不断重复，扩大规模。而“债务”就是这么一个工具，债务诞生的时候必然是有人需要借款去买自己想要的东西，而那个人为了清偿债务，于是不得不去劳动生存出社会需要的东西——所以，扩大债务规模就是扩大经济规模。

　　2、现代所有的货币都是从央行借出来的，没有债务的话就没有货币，也就没有市场经济。当人们为了还债而去劳动生存的时候，货币重新回到央行手里，正是这么个闭环使得经济运转。

　　最初阶级是怎么诞生的？按照马克思的说法，在社会主义国家诞生之前，国家就是资产阶级对无产阶级的统治工具。用通俗的话讲，就是对民众收保护费的组织，但也确实提供了保护——关键是如何让民众心甘情愿的交这保护费？

　　按照马克斯·韦伯（不是马克思）的说法，阶级与权力之所以存在，是因为民众对秩序的渴望。也就是民众希望自己的付出所能获得的回报是可确定性的，希望自己所习惯的生活一直延续下去，那么就必须存在一个规则，而一个规则能够实施的前提，就是必须给某个个体或群体赋予其管理权与对规则的解释权，于是统治阶级应运而生。

　　让我们把时间拨回到原始社会，谁来指挥大伙打猎、分配工作、分配收获？每个人都公说公有理，所以大伙必须选一个德高望重的人来作为权威拍板人，部落才能稳定的运行下去，不然最终以分裂告终。这无形中在群体里形成了共识，于是他们必须供养着部落的领袖，统治阶级因此诞生。

　　然后发展出一套更高效的社会形式，那就是奴隶制社会，极度的压榨某类群体，统治阶级因此获得了优渥生活同时，也得以壮大武装力量，既能够巩固统治亦可以对外侵略扩张——然而，过度的压榨最终或引发大规模反抗。

　　然后就是封建社会，统治阶级通过占有土地，无产阶级为了获得种地不得不上缴一部分收获给统治阶级。这种方式相比奴隶制而言会更加温顺、更加“名正言顺”。

　　稳定的社会关系与社会规则，是诞生经济的前提。后来，统治阶级想到比封建社会收取农业税更为高效的方法，就是收取交易税，每笔交易的诞生就会伴随税收收入的增加——这就是增值税的原型。

　　到这时候，统治阶级想要扩大财政收入的方法就变得简单明了，那就是扩大经济规模，让交易次数增加。

　　然而，在过去还是贵金属货币与金本位货币时代，社会经济的规模直接受限于贵金属的开采总量。想象一下，原本一个地方有丰富的资源可供开发，但就是因为没有贵金属，所以只能晾在那。

　　所以，人类社会极需一个能替代贵金属的交易媒介。有什么东西，是每个人都追求的？并且它的诞生本身不需要消耗资源，不像开采贵金属那样耗费大量人力物力，而它的诞生本身就预示着未来产值的增加？

　　想象一下，一笔债务的诞生，就会诞生一笔“欠条“，而负债者必然想要赎回那欠条，那就意味着欠条会被负债者追求，而只要有这部分人追求这东西，那它就有了能够流通的逻辑基础。同时，债务的诞生，意味着负债者为了还清债务不得不劳动生产，于是未来社会产值增加。而整个过程，不需要诞生额外成本。

　　这就是“债务”的魔力，利用债务与信贷来拉动经济，于是市场经济的规模从被贵金属总量限制的桎梏中解放出来——这也是近代西方列强崛起的秘诀。

　　现南宫体育在有个菜农，还有一个建筑师，菜农想要请建筑师建一个房子，需要100万元，但菜农没那么多钱于是找银行申请贷款，贷款了100万通过电子转账给建筑师，这时候银行并不需要线万的现金，只需要在账户上操作下，这时候建筑师的电子账户瞬间多了100万，于是他给菜农建了一套房子，而菜农接下来的30年时间为了还款，于是不停的种菜卖菜，而建筑师因为有了100万的收入于是每天都找菜农买菜（也是通过电子转账），30年过后，债务还清了。

　　而这债务从发生到消亡的过程，社会上多了一个价值100万的房子，跟总值100万的菜，总共200万的产值（GDP），数倍于债务本身的产值。

　　其实仔细想想，事实上银行并不需要线万的现金，甚至我们可以说建筑师一开始多出的100万收入是凭空诞生的，但同时，建筑师也因此给社会创造了一个房子，另一方面，债务可以看做是负债者在未来劳动生产创造的承诺，菜农因此不断的种菜。所以你瞧，100万的债务，转化成200万的物质财富。

　　而这凭空诞生的100万，我们称之为信用货币，它不需要贵金属为其作为发行担保，它的发行担保资产就是债权，或者说居民的信用。并且它一定能够流通，为什么？

　　因为它是因债务而生，只要有人需要追求它去还债，它就有了能够流通的逻辑基础。

　　当然，过去并没有电子账户转移支付，我只是为了让大家方便理解所以取一个比较贴近生活的例子，过去虽然没有电子账户，但用的是商业汇票、支票、债券等方式进行会计账簿上的转移支付，而对象一般也是不同领域的大型开发商之间的大宗交易上，直到后来电子账户的运用才普及到日常交易中。

　　简单来讲，近代就是以贵金属货币与金银本位货币作为基础货币，然后用基础货币为锚，以商业票据的转移支付、债券货币化等方式来实现存款派生，从而扩大债务规模（或者说信贷规模），从而拉动整个社会的产值。那时候的铁路债券甚至是硬通货，可以直接作为支付媒介。

　　近代史的大英帝国，还有另外几个列强，就是通过这样拉动债务来拉动整体产值，信贷、债务是现代经济快速发展的核心秘诀，这种方式基本不用担心货币滥发导致物价上涨（暂时是这样的），因为上面解释过了，有多少债务，就意味着将有数倍于债务本身的产值，社会产品的增量是数倍于债务本身，这也实现了经济发展的目的——丰富社会物质财富。

　　首先尝试让当地加入列强主导的信贷体系，接受诸如铁路债券、物流港债券、工厂债券等公司债券作为其支付手段，当然这不是强迫的，而是利用其本身具备的国内或已经跟其他国外建立好的贸易市场保证这些债券的流通力，同时因为其市场产品的品质使得这些债券在国际贵金属交易平台上获得稳定的汇率。

　　那么接下来的事情就很简单了，资本家如果看上了一块地，然后让地主开价，然后直接开具债券，直接用其发行的债券买下地并建设好工厂，且雇佣员工，然后开始生产东西，而因为当地人多了这些债券收入，他们的消费力就增加，于是生产的东西不愁卖不出去，债券重新流回到资本家手里，债务消亡。

　　如果不具备开具债券的资格怎么办，或者说一个一无所有的英国小伙想要去那边买地创业，该如何做到？可以直接走银行贷款的渠道，银行开出的是以英镑标的债券，因为银行具有高信用度，所以这种债券也同样可以流通，于是用这债券买下了地建了工厂，那么同样的，因为这一系列操作使得当地收入增加，生产的东西不愁卖，于是债券流回到英国小伙手里，英国小伙于是还清了贷款，同时他手里多出了一块地跟一个工厂。

　　这样的造富神话在当时多如牛毛，利用债务货币化拉动经济，是西方列强崛起的秘诀。而关于近代清政府的失败，我国教育会归结到体制或国情上，但西方学者认为，虽然清政府学习了西方先进的工业技术，甚至也学习了西方的政治体制（运动），然而这些都只能算是枝蔓，真正的心脏——也就是银行业主导的信贷扩张体系，却没有学到，这是西方学者所认为的我国近代失败的根本原因。

　　上面的整个债务货币化的过程，可以看成是广义货币总量扩张的过程，在广义货币总量里面，基础货币是占非常小的比例，所谓基础货币在现代就是实实在在印出来的纸币，而在近代就是金银本位货币，基础货币是作为信贷扩张的基础资产，它本质上还是跟黄金挂钩，以此为基础通过债务的一放一收实现产值增加。

　　如果你看懂了上述过程，就会发现黄金已经不是必须存在的了，就算没有黄金作为担保资产，这样的系统照样能够运转，那些以基础货币为锚派生出的货币化的票据，之所以能流通，是因为它本身就是银行借出来的金融，所以人们需要它去还债，那它就有了能够流通的逻辑基础，事实上这样的流通基础是比过去的黄金白银更加厚实，想想看，黄金白银为什么能够流通？其实是基于某种“信心”，而这种因债务而生的货币并不需要信心，只要社会上有人需要追求它去还债，那它就必定能流通。

　　上面是二战之前的信贷与货币体系，二战之后的今天，我们已经很少用到支票、或是债券等作为支付手段了，因为我们找到了更强大的替代品——银行电子账户与电子转账的广泛运用，它使得存款派生涉及到社会的方方面面，让上述的债务驱动经济模式更加广泛庞大。

　　文章先到这里，本篇文章所描述的，就是以债务与信贷为核心现代市场经济的基本形态南宫体育，在这个系列专栏里，我接下来会带大家更加全面详细的理解金融与市场经济的全貌。

　　你会理解如索罗斯量子基金这样的大型游资，是如何利用金融衍生品与市场规则来收割小国羊毛；

　　你会理解为什么经济运行必然存在繁荣与萧条周期的切换，我们又该如何利用这点。

　　在这个过程中，我们会见识到现代金融体系超乎想象的合理性与伟大，然后在期中我们会找出其深藏的不合理与漏洞，这漏洞是如何对我们的经济造成难以想象的伤害。

　　在试图找出一个系统的不合理前，我们必须把它的合理性给理解透彻了，再来谈不合理；在谈阴谋论前，我们必须先把明谋给吃透了，再来谈阴谋。

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　　在评论区里面有几个小伙伴提出“利息陷阱”的概念，大概意思是既然央行是发行货币的唯一机构，并且是以借贷的形式发行出去，那么意味着就有利息，也就是说社会要向央行还更多的钱，那这更多的钱哪里来呢？这样就意味着民间永远还不清这笔钱。

　　——这是不少民科金融学家提出来的，其实货币银行学的教材里面早已解释了这个问题，只不过解释的不够详细，大致一句话就是说如果货币流通速度足够快，社会总收入是可以大于广义货币总量M2的。

　　提“利息陷阱”的人，忘记了利息是银行的收入，银行要拿这笔收入来作为银行家收入与作为工资发给员工，他们也会拿着这笔钱去消费，于是这笔钱会重新回到市场流通当中。

　　这时有人又要追问了，那得要贷款人还清钱了，银行才有收入啊，问题是还有这10万的缺口根本还不清。

　　这么追问的人忘了一点，贷款人是分期还款啊，每年都有在还。而分期还款额当中，有一部分是本金，一部分是利息，利息的部分就作为银行的收入，重新流通到市场当中。要么就是先息后本，先每个周期还利息，最后还本金。

　　如果有人硬要说，不行，没还完的话就不能算作银行的收入，那是不是说债务人没还清的话，银行就不发员工工资咯？

　　一个封闭系统里面，只有菜农，建筑师，银行这三个角色。银行借了100万给菜农，假设菜农跟银行约定每年还10万，还11年（为什么11年，因为方便后面计算），还款总额110万。

　　菜农拿着100万雇佣了建筑师建房子，建筑师有了100万的收入。现在这封闭系统里面总货币流通量就只有100万。

　　银行收到这10万后，有1万作为利息收入，银行家拿着这1万元去找菜农买菜，于是菜农每年还有1万元的盈余。

　　到了第10年的时候，建筑师的100万花光了，而这过程菜农也还了100万给银行，还欠10万。

　　还记得每年银行家都有花1万块找菜农买菜，使得菜农每年都还有1万的盈余吗？10年下来就是存下了10万，菜农拿着10万作为最后一期分期还给了银行，全部110万的债务得以清偿。

　　所以你瞧，即使这个封闭系统里货币总流通量只有100万，依然能还清110万的债务，闭环依然成立。

　　所以我一直都说，要真正了解经济学与金融学，尽量少看一些民科书籍，很多都是自己臆想，看似能自圆其说其实漏洞百出，他们以为自己看到了漏洞，但其实前人一早在设计这系统时就完美解决了。

　　例如“利息陷阱”、“原油美元”这些概念都是民科金融提出的，这些概念不单只没让你看清这世界真相，反而会一条路给你指到黑，更加远离真相。

　　又或者看我的作品，其实是把教材里枯燥的内容以更加生动且通俗的方式展现给大家，并且会大胆假设、小心求证。

　　我本身就是金融专业出身，也已经执教金融考证12年了，对于如何构建金融知识体系还是比较有话语权的。其实总体上说，金融实践，大概率是碎片化的。尤其是现代金融体系，分工很细，每个人只需要懂自己岗位上有限的业务技能，就足以应对日常工作。想了解其他分工的职能，并且要想成体系，就需要有一个金融专业的总体框架，然后去补充每一部分的知识。下面我结合自己的经验给题主一些建议。

　　一、了解金融框架，首先要懂货币银行学货币银行学详细阐述了货币的供应和需求机制。从基础的储备货币，再到信用的基础货币，最后再到M2的过程。以我国为例，首先要有储备货币，当前全球的储备货币是美元。我国主要以美元作为外汇储备，辅之黄金和其他一揽子货币。其次要发行自己的信用货币，也就是人民币。最后，央行发行的人民币是基础货币，还需要银行系统将其放大，最后形成M2。有了这个基础概念后，还要理清楚中间的机制。能作为储备货币，需要强大的信用和稳定的币值。其次，拥有储备货币，是发行信用货币的基础，这就形成了货币政策。最后就是整个金融体系的杠杆，包括准备金制度，信贷政策，这些都与M2有关，这就形成了信用政策。而M2的波动，影响了整个社会资金的多寡，从而带来资产价格波动。如果看懂了货币银行学，我们就会发现，数字货币的体系，和这基本一样。比特币在所有数字货币中，是信用最高，认可度最高的币种，它就可以作为数字货币里的储备货币，当然比特币的波动还过大，随着时间的推移，比特币的波动会逐渐减少，从而更适合储备货币。在比特币的基础上，又发行了稳定币，稳定币与比特币实行固定汇率制，当然稳定币的信用是基于某一家私营公司的，信用很差。最后在稳定币的基础上，又通过杠杆放大，形成Luna币，Luna币就相当于M2。数字货币只是批了一层科技的外衣，其内核依然是货币银行学。货币银行学的萌芽在200年前就出现了，在50年前就已经是一门非常成熟的知识系统了。我们可以找一本书看一看，国内相对出名的是戴国强的《货币银行学》，由上海财大教授主编。国外比较出名的，是米什金的《货币银行学》，更多了解海外的货币发展。两本书可以都看看。

　　二、了解金融框架，其次是了解国际金融学国际金融学讲解了国际贸易体系、经常账户的变动、资本账户的变动，以及利率、汇率、净出口之间的关联。国际金融学是分析外汇和利率的学科。国际金融学的内核依然是货币银行学，只不过把货币银行学的原理拓展到了全球，并形成了自己的指标和判断体系。要了解这部分内容，可以从理论与实践两部分着手。理论可以看国内奚君羊编写的《国际金融学》。实践方面的最佳书籍就是索罗斯先生所著的《金融炼金术》。

　　三、了解金融框架，了解各个金融产品也是必须金融产品总体分为基础产品和衍生产品。我们首先需要了解基础产品，固定收益的各种概念，经济周期的概念，对联储政策的预判，以及债券收益率曲线，通胀曲线等。这部分的内容偏实践为主，学院派好的著作不多。可以看中金公司所编写的《固收宝典》。股票方面分两方面，一方面是作为一个企业，想投资项目，该如何评估和计算项目收益，来决定是否该投资，这方面的内容，可以看《公司理财》，全球公认较好的版本是，乔纳森伯克的《公司理财》以及罗斯的《公司理财》。另一方面，是作为二级市场投资者，如何在股票市场进行投资。理论方面，都在《投资学》这门课里，博迪的《投资学》相对比较出名一些。至于股票交易的实践方面，并没有太好的书，原因也很简单，股票做得好的人，如果写本书，方法都告诉大众了，他自己还怎么赚钱呢。至于衍生品，需要搞清楚期权的定价原理，期货的定价原理，期货的近远期曲线含义等。这部分可以看看约翰·赫尔所著的《期权、期货及其他衍生品》。说到这里，可能很多同学都觉得金融要学的知识太多了，要看的书籍也有很多，再加上专业的知识总会带一些枯燥性，所以很容易泄气，但是我想给这部分同学一个建议，其实如果你本身的知识比较零散，对金融行业所需的知识技能还没有框架的话，我是比较建议你考一下CFA这个证书，除去它“金融第一考”的含金量不说，它对构建金融知识体系绝对有很大的帮助。题主可以先听一下我和@李斯克老师主讲的这节CFA免费入门课做个了解，这节课涵盖了1-3级考情分析+各科知识点梳理+全级备考保姆级规划，从根本上解决小白新手入门难的问题，除了课程还有配套资料免费领取：1-3级都用得上的所有科目思维导图/最新考纲对比/高频错题集等独家资料，点击下方卡片听课即可：

　　然后我大概来讲一下为什么推荐你考CFA：首先，CFA（ChartedFinancialAnalyst），从它的名字，也可以看出，这个证书针对的是金融分析工作，再具体点，是金融投资分析的工作。所以，如果你从事的金融工作，但凡跟投资有点关系，CFA的知识就一定会帮到你。这里讲的投资是一个极其广泛的范围，CFA都有涉猎，不仅有股票，当然，这也是CFA最浓墨重彩的地方，也花了最多的篇幅来解释各种细节；还有债券，对各种债券，国债，企业债，可转债等等。除了大部分人熟知的股票和债券，CFA还有详细描述，甚至单独成一门课的还有，例如衍生品投资（例如期货和期权），另类投资（例如房地产，私募股权）等。其次，在CFA一级的课程里，对于三大报表的讲解可以达到中高级财务管理人员的水平，同时CFA还非常注重各种不同会计准则下的财务数据处理和转换，因为当你需要去研究国外市场的股票，或者是考虑中国上市公司海外子公司表报分析的时候，这一点是相当重要的。在CFA二级里，重点就是估值，在二级的各门课程里，对于各种估值方法都有非常细致的讲解，从最直接的DCF估值到各种相对估值乘数法，在日常工作里都会用到，实际上，基本上每个模型里都会用到这些方法，用不同的方法都去做估值，然后把各种办法得到的价格做加权平均。这一套下来，基本上你已经掌握了金融投资分析的基础知识框架，除此之外还具备了各种实用的工作技能，毕竟理论只有通过实践，才能发挥其最大作用。系统学习再多金融理论，都不如在实践中，加深对理论的理解，让理论活起来。因此，如果题主想要构建金融知识体系，除了按照大的知识框架去找资料、找碎片化知识填充，也可以选择备考CFA一劳永逸，从知识框架到具体的技能做到通盘掌握，相信你的金融知识水平会实现质的飞跃。

　　25岁年纪轻轻的你，作为一名应届毕业生来到了银行总部工作，意气风发，准备大干一场。

　　你有的是985、海外名校毕业、金融会计学硕士博士的高学历；你通过了CFA、FRM的考试；你还揣着CPA、ACCA的证书，有着坚实的理论知识。

　　当这些沉重的任务落在你头上时，你按图索骥在书本中寻找答案，结果很可能是大相径庭，背道而驰。

　　你很难理解明明ATM这么好用为什么大娘们每个月取社保那天都要在网点排队通过柜台取款？

　　你很难理解按照经济周期理论房地产已经过热为什么依然倾向于给房地产公司贷款却不理睬大众创新万众创业的互联网新秀？

　　你很难理解明明网点人员不多排班困难却依然要坚持印章凭证分人保管操作和授权分离？

　　所有的不理解都难以从书本中获得答案，这时的你，必须暂时忘掉理论知识，放下身段，做一个银行金融小白，从头学起。

　　既然你没有时间精力去把所有基层岗位都轮一遍，那作为总行员工的你，要尽可能多的利用机会向基层员工请教，特别是一线老员工，他们实际办理过太多的业务，见识过各种各样的客户、遇到过各种奇葩的事件，他们总结出的经验是最大的财富，并且他们大多都会无私的将这些经验和知识传授给你。你不好好珍惜还想干啥？

　　作为天之骄子的你，起点很高，手法很低，几乎没有你能拿得准的事情，擅自做主极易犯错，说得直白点，刚上班的你还是个小白！所以凡事多请示领导，多请教老同事，如果有分行同事来咨询你问题，不懂的不要装懂，别怕丢脸，客客气气的把问题转给相关专家解答，事后自己再尽快搞懂。

　　一行三会的网站应该经常去逛逛，行内分发的制度文件多找来读一下，特别是各类风险案例、警示案例要多留心，关键时刻能让你别掉进坑里。

　　现在很多银行总部员工也会安排基层锻炼和交流，时间有1年的也有两年的，在这个期间会让你多个部门多个岗位轮一遍，机会难得，好好利用，最好能实际为客户办几笔业务，运气好的可以拉几笔存款，跟着客户经理去企业调研，做做贷前贷后的调查审查，虽然时间不长，但都极为珍贵。

　　评论区里有一些基层同事讲来自总行的政策和系统不贴近实际，水土不服。根据我个人的一些经验，由于我国地大物博，各地风土人情不一，别说南方和北方、东部和西部有差异，哪怕同一个省内的不同地级市差异都很大。所以总行制定的政策办法很难面面俱到，而且总行相关政策法规均由资深员工和领导多次审议评定后才会下发，新员工能起的作用较小，所以这个锅，不应该由新员工来背。

　　总行为啥要招没啥经验的应届生？我觉得主要还是潜力较大吧，毕竟学历高，素质高，理论基础好，年轻，虽然经验不足，但5年内基本上能补齐这一块，一旦补齐了，后劲很足，而且会成为创新变革的主力军，好的企业，是离不开高素质人才的。

　　信贷岗位所要具备知识结构还是挺多的，所以要求知识面广，不一定要很深，但能掌握要点。 首先，要了解宏观层面，这有利于趋势判断，能够知道国家政策动向对金融和实体经济影响； 其次，要了解不同行业情况，可以先从手上的客户入手，对行业趋势、生产销售流程清楚明了，但同时也要明白“有倒闭的企业，但没倒闭的行业”这个道理，所以尽管行业不好，但也有好的企业，不能一概而论； 第三、要多阅读，我个人认为对于信贷而言，哲学很有用，这有助于提高判断力，同时要多看各种传记，尤其历史人物，从中间有助于提高识人； 第四、要对会计专业很熟悉，甚至要精通，因为企业不会给你真实报表，你得要看得明白哪里不真实，哪里有修饰，有时甚至要还原会计报表； 第五、多看各种杂学，什么收藏啊、音乐啊、医学啊、红酒啊等等，这些能够为你提供谈资，同时也能装成很有文化的样子。 总之，干信贷挺苦逼的，你得照顾好自己的胃和肝，但是干过信贷后再干其他岗位会容易些，至于金融市场之类的知识只要懂得原理就可以，一般金融专业毕业的人都没问题。

　　《颈椎病康复指南》《腰椎间盘突出日常护理》《心脏病的预防与防治》《高血压降压宝典》《强迫症的自我恢复》《精神病症状学》